La première chose importante à savoir est que les prêts immobiliers en Espagne sont réglementés Loi LCCI 5/2019.

La souscription d'un prêt hypothécaire est un long processus qui demande des efforts et du dévouement. Prendre le temps de recueillir des informations et d'étudier attentivement les options et les possibilités est essentiel pour obtenir le meilleur financement. Pour cette raison Mortgage in Spain clarifie chaque étape, afin que vous puissiez profiter un peu plus facilement de votre nouvelle maison le plus rapidement possible.

Comme acheteurs, vous devriez réfléchir au prêt immobilier qui correspond le mieux à vos besoins: si vous serez en mesure de faire les versements réguliers, la durée de remboursement, voyez ce que vous épargnez et ajoutez des marges pour les dépenses imprévues. Il est conseillé de connaître votre taux d'endettement et cela devrait ne pas dépasser 30-35% de votre revenu net. 

En ce qui concerne la période de remboursement, si nous parlons de non-résidents, le maximum est généralement de 25 ans, étant plus élevé dans le cas des résidents sur le territoire espagnol (30 ans). 

Finalement, savoir que la stabilité économique est la clé de toute concession hypothécaire.

Taux fixe: Pour les prêts hypothécaires à taux fixe, la mensualité à payer et le taux d'intérêt appliqué ne varieront pas pendant la durée du prêt. Même si les taux d'intérêt du marché augmentent ou diminuent, vous paierez la même chose tous les mois.

Taux variable: Dans le cas des prêts hypothécaires à taux variable, le plus courant est que le taux d'intérêt est lié à un indice de référence (le plus courant est l'Euribor). De cette manière, la mensualité variera en fonction de l'Euribor.

Taux mixte: Ces hypothèques appliquent un taux fixe pendant les premières années de l'emprunt puis appliquent un taux d'intérêt variable en référence à l'Euribor.

Un autre aspect très important d'un processus de sélection de prêt hypothécaire est les frais associés. En plus de devoir effectuer un versement mensuel pour une période qui varie généralement de 10 à 25 ans, selon la banque avec laquelle nous contractons le prêt hypothécaire, vous devrez payer certains frais. Voici quelques-uns des plus courants:

Frais de dossier: calculé sur le montant total du prêt . Ces frais sont payés au début du prêt hypothécaire en compensation à la banque des formalités et des procédures liées à la souscription du prêt.

Commission de remboursement partiel ou total: cela a lieu lorsque le client paie à l'avance tout ou partie du capital en attente de remboursement. Il s'agit d'une compensation à la banque pour les démarches administratives que la banque doit effectuer, ainsi que pour ce qu'elle ne perçoit pas d'intérêts sur le capital qui reste à rembourser.

Frais d'évaluation : La loi sur les hypothèques prévoit l'obligation d'effectuer une évaluation du bien à acheter, et c'est également une dépense qui doit être payée par l'acheteur. Son coût dépendra du type de propriété et de sa valeur d'expertise, soit, à titre indicatif, environ 350 € pour une maison de 200 000 €. 

Le client peut effectuer l'évaluation directement par l'intermédiaire de la banque ou la demander lui-même, la seule exigence étant qu'elle soit effectuée à des fins hypothécaires et conformément à l'ordonnance ECO/805/2003. 

Pour les non-résidents, au moins 30% du prix d'achat ou du prix de taxation du bien (le plus bas des deux). En outre, les clients doivent payer les frais d'achat connexes, qui sont en moyenne de 12% selon le type de propriété et l'emplacement. 

Voici le détail des coûts liés à l'achat d'une propriété en Espagne:

• Taxes espagnoles: jusqu'à 10% + 1,5% selon le type de bâtiment et l'emplacement de la propriété.
• Notaire + registre foncier + frais de traitement.
• Évaluation de la propriété.
• Frais de dossier bancaire.
• Assurance habitation et vie.

Cela prendra normalement environ 6 à 8 semaines. Cette période compte à partir de la date à laquelle vous avez fourni tous les documents nécessaires (compris le délai de réflexion).

Documents généraux pour demander un prêt hypothécaire en Espagne si vous êtes un non-résident.

• Une copie du passeport.
• Contrat de travail   6 dernières fiches de paie obtenues.
• Le relevé bancaire des 6 derniers mois à partir du compte où le salaire / revenu est versé.
• Relevé bancaire du compte d'épargne indiquant les fonds nécessaires pour finaliser l'achat.
• Rapport fiscal 2 dernières années.
• Rapport de crédit
• 3 derniers reçus pour les dettes impayées.
• Contrat de réservation pour la propriété à acheter.

Vous aurez également besoin d'un Numéro NIE (numéro fiscal en Espagne) pour finaliser l'achat, vous devez en faire la demande dès que possible: les numéros NIE sont émis par la police nationale d'Espagne (même autorité qui délivre les passeports et les cartes d'identité espagnols). Vous pouvez demander un numéro NIE en personne, au consulat d'Espagne de votre pays.