Options de prêt hypothécaire pour les biens immobiliers sur plan en Espagne : réponses à vos questions clés

2. Si j'obtiens une préapprobation hypothécaire maintenant, est-il garanti que je recevrai le prêt hypothécaire une fois la maison terminée dans un an ou plus ?

Non, une préapprobation n’est pas une garantie.

3. La banque garantira-t-elle le taux d’intérêt et les conditions qu’elle me propose maintenant, une fois la propriété terminée ?

Non,

4. Puis-je obtenir un prêt relais pour couvrir l’acompte exigé par le promoteur pour démarrer la construction ?

Actuellement, les banques espagnoles ne proposent pas de prêts relais pour les acomptes sur les biens immobiliers en VEFA. Vous devrez financer ces versements de manière indépendante, car aucun financement n'est généralement disponible pour cette phase.

5. En tant que non-résident, quel est le montant maximum que je peux financer ?

En tant que non-résident, vous pouvez financer jusqu'à 70 % du prix d'achat (hors taxes). Toutefois, si vos revenus sont libellés dans une autre devise que l'euro, certaines banques peuvent ne vous proposer un prêt que jusqu'à 60 % du prix du bien, en fonction de leur évaluation des risques.

6. Quelles taxes vais-je payer une fois la maison terminée ?

Lors de l'achat d'un bien immobilier sur plan en Espagne, vous devrez payer la TVA (IVA) à hauteur de 10 % de la valeur du bien, ainsi que les droits de timbre (AJD), qui varient entre 0,5 % et 1,5 % selon la région. Ces taxes sont payables à l'achèvement des travaux.

7. Quels frais ou commissions supplémentaires devrai-je payer lors de l'achat d'un bien sur plan, et quand sont-ils dus ?

En plus des taxes, vous devrez payer des frais de notaire, des frais d'enregistrement foncier et des frais administratifs. Il est également courant de payer des services juridiques, qui, bien que non obligatoires, sont fortement recommandés. Ces frais ajoutent généralement environ 1 à 3 % au coût total et sont généralement dus à la finalisation de l'achat du bien.

8. Quel est le revenu net minimum dont j'ai besoin pour avoir droit à un prêt hypothécaire en Espagne ?

Les banques espagnoles exigent que vos mensualités hypothécaires ne dépassent pas 35 % de votre revenu net après impôts et dépenses. De plus, les banques évaluent les revenus différemment des autres pays. Par exemple, même si vous avez un prêt hypothécaire à l'étranger à taux d'intérêt uniquement, les banques espagnoles calculeront à la fois les intérêts et le remboursement du capital. Les revenus variables provenant de bonus ou de loyers ne sont souvent que partiellement pris en compte. Vous devez également prouver que vous avez un revenu stable pendant au moins trois ans, soit par le biais d'un emploi, soit par le biais de bénéfices stables de l'entreprise si vous dirigez votre propre entreprise.

9. Puis-je acheter la propriété et avoir l'hypothèque au nom de ma société étrangère (non espagnole) ?

Non, les banques espagnoles n'accordent pas de prêts hypothécaires aux entreprises étrangères. Les prêts hypothécaires ne sont accessibles qu'aux particuliers ou aux entreprises enregistrées en Espagne.

10. Puis-je obtenir un prêt hypothécaire pour plus de 70 % du prix d'achat si je suis non-résident ?

Non, en aucun cas un non-résident ne peut obtenir un financement supérieur à 70% du prix d'achat (hors taxes). De plus, selon votre devise de revenu, les banques peuvent limiter l'offre de prêt à 60%.

11. Quelles garanties ai-je lors de l'achat d'un bien sur plan pour assurer la protection de mon argent ?



Lors de l'achat d'un bien immobilier sur plan, il est essentiel de vérifier que le promoteur fournit une garantie bancaire ou une police d'assurance. Cela garantit que, dans le cas où le promoteur ferait faillite ou ne parviendrait pas à terminer le projet, vous pourrez récupérer les sommes versées pendant la construction. Assurez-vous toujours de bien comprendre ces garanties avant de signer un contrat

12. Que se passe-t-il si je décide de ne pas acheter le bien une fois terminé ? Puis-je récupérer mon argent ?

Les contrats d'achat sur plan en Espagne sont généralement stricts, ce qui signifie que si vous décidez de ne pas finaliser l'achat, vous risquez de perdre les dépôts et les paiements effectués. Avant de vous engager, vous devez examiner attentivement les termes du contrat pour savoir si vous disposez d'un recours si vous changez d'avis.

13. Quelles sont les différences en termes de taxes et de frais entre l'achat d'un bien sur plan et celui d'une maison clé en main (achevée) ?

Pour les biens immobiliers sur plan, vous payez la TVA (IVA) à 10 %, tandis que pour une revente ou un bien clé en main, vous payez la taxe de transfert (ITP), qui varie de 6 % à 10 %, selon la région. De plus, les achats sur plan impliquent généralement des paiements échelonnés pendant la construction, tandis que les maisons clés en main nécessitent un paiement intégral au moment de l'achat.

14. Quels sont les avantages d'acheter un bien sur plan par rapport à une maison clé en main ?

L'achat sur plan permet de bénéficier potentiellement de prix plus bas pendant les premières phases de développement et offre la possibilité de personnaliser certains aspects du bien. Cependant, cela implique une période d'attente et comporte le risque que le prêt hypothécaire ne soit pas approuvé à la fin des travaux. Les maisons clés en main, en revanche, offrent une disponibilité immédiate, évitant les retards de construction, mais vous avez généralement moins de flexibilité en termes de personnalisation.

15. La banque considérera-t-elle les revenus locatifs du bien une fois celui-ci achevé comme faisant partie de mes revenus ?

Non, en Espagne, les banques ne prennent pas en compte les revenus locatifs futurs pour évaluer la solvabilité d'un prêt hypothécaire. Elles appliquent une approche prudente (« criterio de prudencia ») et ne prennent en compte que les revenus actuels et avérés afin de minimiser les risques.