Opcje kredytów hipotecznych na nieruchomości na etapie budowy w Hiszpanii: Odpowiedzi na Twoje kluczowe pytania

2. Jeśli teraz otrzymam wstępną akceptację wniosku o kredyt hipoteczny, czy mam gwarancję, że otrzymam go po zakończeniu budowy domu za rok lub dłużej?

Nie, wstępna zgoda nie jest gwarancją.

3. Czy bank zagwarantuje zaoferowaną mi obecnie wysokość oprocentowania i warunki, gdy nieruchomość będzie już ukończona?

NIE,

4. Czy mogę otrzymać kredyt pomostowy na pokrycie wkładu własnego wymaganego przez dewelopera przy rozpoczęciu budowy?

Obecnie hiszpańskie banki nie oferują kredytów pomostowych na zaliczki na nieruchomości off-plan. Będziesz musiał sfinansować te płatności niezależnie, ponieważ zazwyczaj nie ma finansowania na tym etapie.

5. Jako osoba niebędąca rezydentem, jaką maksymalną kwotę mogę sfinansować?

Jako osoba niebędąca rezydentem możesz sfinansować do 70% ceny zakupu (bez podatków). Jednak jeśli Twój dochód jest w walucie innej niż euro, niektóre banki mogą zaoferować Ci kredyt hipoteczny tylko na kwotę do 60% ceny nieruchomości, w zależności od ich oceny ryzyka.

6. Jakie podatki będę musiał zapłacić po zakończeniu budowy domu?

Kupując nieruchomość off-plan w Hiszpanii, będziesz musiał zapłacić podatek VAT (IVA) w wysokości 10% wartości nieruchomości, wraz z opłatą skarbową (AJD), która waha się od 0,5% do 1,5% w zależności od regionu. Podatki te są płatne po zakończeniu budowy.

7. Jakie dodatkowe opłaty lub prowizje będę musiał uiścić przy zakupie nieruchomości na planie i kiedy są wymagalne?

Oprócz podatków, poniesiesz opłaty notarialne, opłaty za rejestr gruntów i koszty administracyjne. Często płaci się również za usługi prawne, które, choć nie są obowiązkowe, są zdecydowanie zalecane. Opłaty te zazwyczaj stanowią około 1% do 3% całkowitego kosztu i są zazwyczaj wymagalne po zakończeniu zakupu nieruchomości.

8. Jaki jest minimalny dochód netto, który muszę mieć, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii?

Hiszpańskie banki wymagają, aby miesięczne raty kredytu hipotecznego nie przekraczały 35% dochodu netto po opodatkowaniu i wydatkach. Ponadto banki oceniają dochód inaczej niż w innych krajach. Na przykład, nawet jeśli masz kredyt hipoteczny z odsetkami za granicą, hiszpańskie banki obliczą zarówno odsetki, jak i spłaty kapitału. Zmienny dochód z premii lub wynajmu jest często brany pod uwagę tylko częściowo. Musisz również wykazać stały dochód przez co najmniej trzy lata, albo z zatrudnienia, albo ze stałych zysków firmy, jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą.

9. Czy mogę kupić nieruchomość i zaciągnąć kredyt hipoteczny na nazwisko mojej zagranicznej (nie hiszpańskiej) firmy?

Nie, hiszpańskie banki nie udzielają kredytów hipotecznych zagranicznym firmom. Kredyty hipoteczne są dostępne wyłącznie dla osób fizycznych lub firm zarejestrowanych w Hiszpanii.

10. Czy mogę otrzymać kredyt hipoteczny na kwotę wyższą niż 70% ceny zakupu, jeśli nie jestem rezydentem?

Nie, w żadnym wypadku osoba niebędąca rezydentem nie może uzyskać więcej niż 70% finansowania ceny zakupu (bez podatków). Ponadto, w zależności od waluty dochodu, banki mogą ograniczyć ofertę kredytu hipotecznego do 60%.

11. Jakie gwarancje mam przy zakupie nieruchomości na planie, aby mieć pewność, że moje pieniądze będą chronione?



Przy zakupie nieruchomości off-plan, kluczowe jest sprawdzenie, czy deweloper zapewnia gwarancję bankową lub polisę ubezpieczeniową. Zapewnia to, że w przypadku bankructwa dewelopera lub nieukończenia projektu, możesz odzyskać kwoty zapłacone podczas budowy. Zawsze upewnij się, że rozumiesz te gwarancje przed podpisaniem umowy

12. Co się stanie, jeśli zdecyduję się nie kupować nieruchomości po jej ukończeniu? Czy mogę odzyskać pieniądze?

Umowy zakupu poza planem w Hiszpanii są na ogół rygorystyczne, co oznacza, że jeśli zdecydujesz się nie sfinalizować zakupu, ryzykujesz utratą wpłaconych depozytów i płatności. Przed zobowiązaniem powinieneś dokładnie przejrzeć warunki umowy, aby dowiedzieć się, czy masz jakieś środki odwoławcze, jeśli zmienisz zdanie.

13. Jakie są różnice w podatkach i opłatach między zakupem nieruchomości na etapie budowy a domu gotowego do zamieszkania (ukończonego)?

W przypadku nieruchomości off-plan płacisz podatek VAT (IVA) w wysokości 10%, natomiast w przypadku nieruchomości odsprzedanych lub gotowych do zamieszkania płacisz podatek od przeniesienia własności (ITP), który waha się od 6% do 10%, w zależności od regionu. Ponadto zakupy off-plan zazwyczaj obejmują etapowe płatności w trakcie budowy, podczas gdy domy gotowe do zamieszkania wymagają pełnej płatności w momencie zakupu.

14. Jakie są zalety zakupu nieruchomości na etapie budowy w porównaniu z domem gotowym pod klucz?

Zakup nieruchomości na planie pozwala potencjalnie skorzystać z niższych cen na wczesnych etapach rozwoju i oferuje możliwość dostosowania niektórych aspektów nieruchomości. Wiąże się to jednak z okresem oczekiwania i ryzykiem, że kredyt hipoteczny nie zostanie zatwierdzony po zakończeniu budowy. Z drugiej strony domy gotowe pod klucz oferują natychmiastową dostępność, unikając opóźnień w budowie, ale zazwyczaj masz mniejszą elastyczność pod względem dostosowania.

15. Czy bank będzie uwzględniał dochód z wynajmu nieruchomości po jej ukończeniu jako część mojego dochodu?

Nie, w Hiszpanii banki nie biorą pod uwagę przyszłych dochodów z wynajmu przy ocenie zdolności kredytowej. Działają zgodnie z konserwatywnym podejściem („criterio de prudencia”) i biorą pod uwagę tylko bieżące, udowodnione dochody, aby zminimalizować ryzyko.